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January 28, 2020

谁欠所有学生债务?如果得到原谅,谁会受益?

2019年12月20日,星期五,在科罗拉多州科林斯堡市科罗拉多州立大学莫比体育场商学院的毕业典礼上,学生们听学生演讲.2019年12月12日Csu Cobgraduation 08 Bb

重要

学生债务是2020年总统大选中的一个大问题,原因很明显:其中很多-约1.5万亿美元,高于2004年的2500亿美元。学生滚球现在是家庭债务中仅次于抵押的第二大债务,超过信贷卡债务。 约有4,200万美国人(约八分之一)拥有学生滚球,因此这在选民中尤其是年轻选民中是一个潜在问题。

  • 大约75%的学生滚球借款人借贷去了两年制或四年制大学。这些借款人约占所有未偿学生滚球债务的一半。
  • 尽管有可怕的故事表明大学毕业生的债务负担高达六位数,但只有6%的借款人欠款超过100,000美元。
  • 在全职工作的过程中,典型的拥有学士学位的美国工人的收入比只有高中文凭的类似工人多收入近100万美元。
 

近距离观察

问:即使有人必须借钱,大学也值得吗?还是上大学是错误的?

答:这取决于。平均而言,副学士学位或学士学位可在就业市场上获得丰厚的回报;借钱获得学位可以具有经济意义。在职业生涯中 具有学士学位的典型工人的收入增加了近100万美元 如果这两个人都全职工作,并且都从25岁开始,他的工作将比其他只有高中文凭的类似工人好。拥有副学士学位的类似工人的收入比高中毕业生高360,000美元。拥有大学学位的人失业率更低,而经济阶梯上升的可能性更高。对于那些借贷却没有获得学位的学生,或者那些为雇主不重视的证书或学位付出高昂代价的学生来说,回报并不是很大。在营利性学校中,这一问题尤为突出。确实,结果的差异 跨大学 一所大学中的各个学术课程可能非常庞大,因此学生应谨慎选择。

问:谁在为大学借款?

A. 大约75%的学生滚球借款人借贷去了两年制或四年制大学。他们约占所有未偿学生滚球债务的一半。其余25%的借款人上了研究生院。他们占未偿债务的另一半。

大多数本科生毕业时的债务很少或不多:大约30%的本科生没有债务,而大约25%的本科生负债不到20,000美元。尽管有可怕的故事表明大学毕业生的债务负担高达六位数, 仅有6%的借款人 欠了超过100,000美元的债务,而他们欠了全部学生债务的三分之一。政府将本科生的联邦借贷限制为31,000美元(对于受抚养学生)和57,500美元(对于不再依赖父母的孩子,通常是24岁以上的孩子)。那些人 欠得更多 几乎总是向研究生院借钱。

哪里一个 上学有很大的不同。在公立四年制学校中,有12% 学士学位毕业生的欠款超过40,000美元。在民间非营利组织中 四年制学校,占20%。但是在那些去营利性学校的人中, 近一半的滚球超过40,000美元。

在两年制学校中,大约三分之二的社区大学学生(以及获得副学士学位的人中有59%)毕业时没有任何债务。在营利性学校中,只有17%的毕业生没有欠债(和获得副学士学位的毕业生中的12%)。

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问:为什么学生债务增加这么多?

  • 上大学的人越来越多,而来自中低收入家庭的人更多。
  • 学费有所增加,特别是四年制公共机构的学费,但学费上涨的影响并不像众所周知的标价上涨那样大。在私立四年制大学中,考虑到奖学金和助学金,奖学金的学费根本没有增加。 根据Upjohn研究所的Brad Hershbein所说,学费上涨占1990年至2012年间为学士学位借款的学生人数增长的62%,占中位数滚球规模增长的39%。在社区大学,如今,全日制普通学生平均可以获得足够的助学金和联邦税收优惠,以支付学杂费;他们经常借钱来支付生活费用。
  • 联邦政府已经更改了规则,使滚球更便宜,更广泛地获得。 1980年,国会允许父母借钱。 1992年,国会取消了对谁可以借款的收入限制,取消了本科生可以借款的上限,并取消了父母可以借款的上限。并且在2006年,它取消了研究生可以借多少滚球的限制。
  • 父母借了更多的钱。在过去的25年中,父母的平均每年借贷增加了两倍多。结果,更多的父母欠了很多钱: 8.8%的母公司借款人开始还款 他们2014年的最后一笔欠款超过100,000美元, 相比2000年的0.4%.
  • 研究生院的借贷急剧增加。例如,在1994年至2014年之间,本科生的平均年借款增长了约75%(至7,280美元),而研究生的平均年借款则增长了110%(至23,875美元)。
  • 在大萧条时期,随着高等教育入学人数的激增,对营利性学校的借贷激增。例如,在2000年至2011年期间,离开营利性学校的借款人数量几乎翻了两番,超过90万;离开社区大学的借款人数量增加了两倍,但总数不到50万。
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问:有多少个学生滚球借款人违约?

A. 参加营利性机构的学生中,违约率最高。的 默认 五年之内 离开学校去赚钱的本科生 两年制课程的学校为41%,四年制课程的学校为33%。在 相比之下,社区大学的违约率是27%;公开四年 学校占14%,私立四年制学校占13%。

换句话说, 在曾经参加过的100名学生中 营利性组织中,有23家在1996年开学后的12年内违约,而2004年才有43家。相比之下,在非营利性学校就读的100名学生中,违规者从8名上升到11名同一时间段。简而言之,政府一直在向那些没有完成,或者没有帮助他们获得高薪工作,或者完全是欺诈的低质量课程的学生提供滚球。一个明显的解决方案是:停止滚球以鼓励学生就读此类学校。

的 拖欠学生滚球的罚款很高。滚球一般不能 破产后,政府可以而且确实可以提高工资,税收 退款和社会保障福利以取回其款项。

问:哪些学生滚球借款人最有可能违约?

A.根据 to 研究 朱迪·斯科特·克莱顿(Judy Scott-Clayton) 哥伦比亚大学的黑人毕业生 本科学位的违约率是白人本科学历毕业生的五倍— 21% 则为4%。在2003–04年开始上大学的所有大学生中(包括 借款人和非借款人),相比之下,有38%的黑人学生在12年内违约 占12%的白人学生。

部分 差距是因为黑人学生更有可能参加营利性活动 大学,几乎有一半的学生在大学十二年内违约 条目。黑人学生的借款更多,家庭收入较低, 财富和父母教育。即使考虑到学校类型 参加,家庭背景特征和大学后的收入,但是, 违约率仍然是11%的黑白差异。

问:如果有那么多学生在努力偿还滚球,纳税人有多少钱要追捕?

答:多年来,联邦预算预测员一直希望学生滚球计划能够获利,直到最近。根据最新估算, 国会预算办公室 预计该计划将使纳税人在未来几十年内为新滚球支付310亿美元。这个数字使用了联邦法律要求的一种神秘且不切实际的会计方法。使用一种会计方法来计算对借款人的补贴,这些借款人从政府获得的滚球利率远低于私人部门要收取的利率,纳税人的成本为3070亿美元。而且这很大程度上不包括2019年之前发行的滚球已经预期的累计损失。

问:学生滚球负担在经济上阻碍了整整一代吗?

答:18至35岁的成年人在家中居住的住房数量比十年前或两年前的成年人更少。但是,这些趋势主要是由于这些人在大萧条期间加入了劳动力市场,而不是由于他们的学生滚球。 美联储研究员 估计房屋所有权下降的20%可以归因于学生滚球债务的增加;下降的大部分反映了其他因素。

问:以收入为导向的还款计划如何?

A.收入驱动的还款计划旨在减轻那些收入不足以按标准计划付款的借款人的学生滚球负担。基本上,这些计划基于家庭收入和规模来设置每月滚球偿还额。对于以收入为导向的还款计划中的大多数计划,每月支付的款项是可支配收入的10%或15%(定义为超出支付税款和生活费用所需的收入,通常为贫困线的150%),但绝不超过比您使用标准的10年还款计划支付的费用要高。与标准还款计划不同,以收入为导向的还款计划中的任何未偿余额都是在付款20年或25年后被宽恕的。目前有810万借款人注册了其中一个 政府的四个以收入为导向的计划。甚至对以收入为导向的还款方式的拥护者说,美国目前的方式太复杂而无法奏效,并且存在 实质性的批评 政府及其聘请的滚球服务机构采取了何种方式,实施了一项始于2007年的计划,旨在免除为从事公共服务工作的学生提供的滚球。尽管如此,许多专家仍将收入驱动的还款计划的改进版本视为未来的有前途的方法。

问:所有这些免除学生债务的建议是什么?

答:一些民主党候选人提议原谅所有人(伯尼·桑德斯)或一些学生债务。森 伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)例如,提议为年收入不足100,000美元的家庭免除最高50,000美元的滚球。收入在10万美元至25万美元之间的借款人将获得较少的救济,而收入在25万美元以上的借款人将没有任何救济。她说,这将彻底消除75%以上拥有未偿还学生滚球的美国人的学生滚球债务。前副总统 乔·拜登 将使每个人都加入与收入相关的付款计划(尽管任何人都可以选择退出)。年收入在25,000美元或以下的人将不支付任何款项,也不会产生滚球利息。其他人将支付其可支配收入的5% 超过25,000美元的滚球。 20年后,任何未付余额都将被宽恕。皮特·布蒂吉格(Pete Buttigieg)赞成扩大一些现有的滚球宽恕计划,但不赞成广泛取消债务。

宽恕 很明显,学生滚球对那些欠钱的人来说是福音。 当然可以给他们钱来花在其他事情上。

但是谁 滚球应该原谅吗? “我们已经到位并且需要改进的是 上面写着‘如果您付不起滚球,我们将原谅 他们”,城市学院的学生滚球学者Sandra Baum在 a 哈钦斯中心论坛 将于2019年10月在布鲁金斯举行。 我们是否还应该有一个程序说“让我们也 即使您负担得起,也要原谅滚球付款是另一个问题。” 

尽管她怀有最大的意愿,并称自己的计划是“渐进式的”,但实际上,沃伦参议员的提议带来了很多好处 将进入家庭收入最高的40% 因为他们拥有大部分滚球。具有较高学历的借款人占借款人的27%,并将获得收益的37%。

VoterVitals_Looney_SenatorWarrens建议

滚球免除的建议也提出了公平性的问题:对所有努力工作以偿还债务的人,免除全部或部分未偿还的滚球是否公平?对没有上大学的纳税人公平吗?

深入挖掘

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