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患有Prader-Willi综合征并在儿童下接受治疗的Nobel Lett(R)'的健康保险计划(CHIP),放学后与家人在美国俄亥俄州哥伦布市的家中吃零食。路透社/ Maddie McGarvey
美国大学布鲁斯·舍弗健康政策

如果我丢掉了以工作为基础的健康保险,该怎么办?

编辑's Note:

此分析是 USC-布鲁金斯·舍弗健康政策倡议是布鲁金斯大学经济研究与南加州大学舍弗健康政策中心之间的合作伙伴关系&经济学。该计划旨在利用南加州大学和布鲁金斯大学的合作优势,通过严格的,基于证据的分析为全国医疗保健辩论提供信息,从而提出实用建议。 此帖已更新,以包含有关失业保险和其他福利的新信息 影响健康保险计划的资格。

多于 50%的美国人 通过自己或家庭成员的工作获得健康保险。随着人们实践社会疏离和 经济影响 在全国各地都开始感受到COVID-19的现状,一些目前已投保的家庭可能在未来几周或几个月内失去基于工作的健康保险,因为他们失业或工作时间减少。但是,这可能是一个没有保险的特别恐怖的时期。好消息是 大多数失去保险的人都可以选择获得全面的补贴,而且覆盖范围通常是 比人们期望的更实惠.

这篇文章首先说明了人们有资格获得的全面覆盖的类型,然后说明了如何注册。家庭应计划迅速采取行动-在许多情况下,获得保险的期限是该家庭的原有保险期结束后的60天,而且医疗保健费用通常要到人们签约后才能支付。任何不确定从哪里开始的人都应该访问 www.HealthCare.gov 了解更多。

没有基于工作的保险的家庭可以享受什么保险?

每个人的情况都不同,但总的来说,在失去工作和基于工作的保障之后,人们有资格获得几种不同类型的全面保障。

对家庭有资格获得的覆盖范围进行初步评估需要三方面的信息:1)居住状态,2)家庭的月收入 马上 包括部分(但不是全部,请参见下表)失业保险金,3)家庭的预计年收入 整个日历年,包括失业前的收入,所有失业保险,以及他们希望在今年晚些时候获得新工作的收入。

月收入和年收入是根据不同的规则计算的, 这特别令人困惑 由于与COVID-19相关的一些新规则: 

一张图表,说明每月收入与年收入之间的关系

估计 月刊y和年收入可以评估一个家庭可能符合的覆盖范围。 

  • 医疗补助扩展范围。 在大多数州,低收入者有资格获得医疗补助。在37个州中,收入低于联邦贫困水平138%(个人每年17,609美元,四口之家每年36,156美元,或您特定家庭规模的138%)的任何人都可以享受医疗补助 这里)。  Medicaid通常是免费的,或者只需要象征性的保费,一个家庭可以随时注册.
  • 医疗补助资格取决于家庭的 当前月收入如上所述,包括部分但不是全部失业保险。失去一份工作和基于工作的保险之前,一个家庭赚多少​​钱都没关系;医疗补助考虑新的收入水平。当前月收入低于$ 1467的单身人士(1/12 ($ 17,609美元)或目前月收入低于$ 3013美元的四口之家(1/12 $ 36,156)。 (这包括没有收入的人。)
  • Medicaid扩展现在可在 以下状态:阿拉斯加,亚利桑那州,阿肯色州,加利福尼亚州,科罗拉多州,康涅狄格州,特拉华州,哥伦比亚特区,夏威夷,爱达荷州,伊利诺伊州,印第安纳州,爱荷华州,肯塔基州,路易斯安那州,缅因州,马里兰州,马萨诸塞州,密歇根州,明尼苏达州,蒙大拿州,内布拉斯加州,内华达州,新汉普郡,新泽西州,新墨西哥州,纽约州,北达科他州,俄亥俄州,俄勒冈州,宾夕法尼亚州,罗德岛州,犹他州,佛蒙特州,弗吉尼亚州,华盛顿州和西弗吉尼亚州。
  • 其他医疗补助范围。 一些收入过高而无法获得医疗补助的人,或者生活在选择不扩大医疗补助的州中的人可能仍然有资格获得医疗补助。这对于儿童,孕妇和较小程度的父母尤其如此。找到每个州的限额(也基于当前的月收入) 这里, 这里这里.
  • 补贴了单个市场的覆盖面。 绝大多数不符合医疗补助资格的人将有资格获得单个市场中的补贴保险。  补贴在美国所有50个州均可用,而且可能非常慷慨;在2019年 签署并获得补贴的人每月平均只需支付$ 87 覆盖范围。实际上,数以百万计的人有资格获得要求 没有溢价付款 从他们那里。
  • 补贴是根据一个家庭在整个日历年中期望赚多少钱来计算的。家庭必须期望获得 最低 100%的联邦贫困水平(个人每年$ 12,760,四口之家每年$ 26,200,请检查您的具体家庭人数 这里)以符合2020年日历年的所有条件。请记住,这包括失业前挣的钱,失业时获得的所有钱,以及人们在重返工作岗位时的期望收入。
  • 家庭的预期收入越低,可获得的补贴就越慷慨。预计收入不超过贫困线400%的家庭无法获得补贴,但是这些家庭仍然可以签约并支付全部保费。家庭收到的援助金额将根据其在2020年的纳税申报表上报告的最终收入进行“核对”,因此,认为收入过低的人们将不得不偿还部分补贴,而预计收入达到太高会退还多余的钱。
  • 大多数家庭在失去基于工作的保险后仅60天就可以注册。
  • 一份工作的眼镜蛇报道。 雇主必须为家庭提供选择,使其能够“继续”从事基于工作的保险,由家庭负责支付全额保险费。保费因雇主而异,但对于提供全国平均保费计划的雇主,COBRA的平均保费约为 单人每月$ 610,家庭每月$ 1750.   COBRA通常会贵很多 而不是家庭可以使用的其他选择,并且人们应该在注册之前先考虑其他选择。人们在失去基于工作的保障后有60天的时间来注册COBRA,并且可以通过直接联系其雇主的人事部门来进行注册。

人们如何报名参加保险?

一般来说,任何人都可以访问 www.HealthCare.gov 开始报名参加保险的过程。大多数因失业而失去医疗保险的人都有资格获得“特殊入学期限”,并可以按照HealthCare.gov上的相应提示进行操作。但是,有些技巧可能会使过程更加顺利。

  • 认为自己有资格获得医疗补助的人 。如果整个家庭都有资格获得医疗补助,则最快的获取保险的方法可能始于 国家医疗补助机构的网站。申请人可以按照州程序(通常使用州特定的网站)进行覆盖,并被要求提供资格信息,包括其社会保险号和 当前月收入。许多人将需要提供其住址和目前每月收入的证明,因此收集公用事业账单和有关失业保险金的通知之类的文件可能会有所帮助。人们可以随时注册医疗补助。
  • 认为自己有资格在单个市场中获得补贴的人。 那些希望有资格在单个市场购买保险的人应该访问 HealthCare.gov。 (对于某些州,申请人将自动重定向到其州的网站,但大多数人将使用HealthCare.gov)。
  • 将要求申请人提供资格信息,例如其社会保险号和 整个日历年的预计收入,以及他们失去(或将要失去)基于就业的保险的日期。可能会要求人们提供证明他们如何达到预期的年收入的文件(例如旧工资单,失业保险信息,甚至一封解释他们希望收入随着时间变化的信件)。在大多数州,他们还需要提供证明他们以前拥有基于雇主的承保范围的文件,例如其前雇主或保险公司的来信。如果要求,申请人有90天的时间提供收入证明,但需要立即提供有关先前承保范围的信息;提前收集这两种文档会有所帮助。
  • 在几乎所有州,家庭都需要从基于雇主的承保范围的最后一天起申请60天。 (由于COVID-19紧急情况,一些州允许人们随时注册;了解更多信息 这里
  • 需要帮助的人。 许多非营利“资产评估师”,保险代理人和经纪人均已通过认证,可以帮助人们申请保险。可通过邮政编码搜索数据库。 HealthCare.gov。 (对于认为自己可能有资格获得医疗补助的人,助手可能比代理商和经纪人能够提供更详细的信息,并且可以对网站进行排序以仅包括助手。)
  • 什么 去做。 人们应该避免三个错误:
    • 不要访问冒名顶替者的网站。不幸的是,某些出售各种形式的非全面报道的网站可能会 对消费者产生误导特别是 在COVID-19中。希望获得全面报道的家庭 始终使用.gov网站.
    • 不要等太久才申请。许多人只需要60天即可注册。
    • 不要忘记提供必需的文件。报名参加保险的人可能会被要求提供有关其地址,收入以及失去保险的时间的文件。未能迅速提供信息的人可能无法获得报道,因此家庭应尽早收集并迅速做出反应。

该倡议是 经济研究 布鲁金斯大学和 南加州大学舍弗卫生政策中心& Economics,目的是利用南加州大学和布鲁金斯大学的协作优势,通过严格的,基于证据的分析为全国医疗保健辩论提供指导,并提出切实可行的建议。

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